购房贷款是大多数家庭最重要的金融决策之一。了解不同贷款类型和还款方式，有助于选择最合适的方案，节省数十万利息支出。
| 贷款类型 | 当前参考利率 | 特点 | 适用条件 |
|---|---|---|---|
| 商业贷款 | 3.45%（LPR-15BP） | 额度不限，审批灵活 | 所有购房者均可申请 |
| 公积金贷款 | 2.85%（5年以上） | 利率低，但额度有限 | 连续缴纳公积金满6个月 |
| 组合贷款 | 商贷+公积金 | 综合利率较低 | 公积金额度不足时补充商贷 |
| 对比项 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 月供特点 | 每月固定，便于规划 | 逐月递减，首月最高 |
| 总利息 | 较多 | 较少（节省约10%+） |
| 前期压力 | 较小 | 较大 |
| 适合人群 | 收入稳定的工薪族 | 前期收入高或计划提前还款者 |
| 提前还款收益 | 前期还款效益更高 | 任意时间效益相近 |
| 贷款类型 | 利率 | 说明 |
|---|---|---|
| LPR 5年期以上 | 3.60% | 房贷基准利率 |
| 首套商业贷款 | 3.45% | LPR-15BP（各地政策可能不同） |
| 公积金（5年以上） | 2.85% | 住房公积金贷款 |
| 公积金（5年及以下） | 2.35% | 住房公积金贷款 |
| 城市类型 | 单人上限 | 双人上限 |
|---|---|---|
| 一线城市（北京/上海） | 120万元 | 120万元 |
| 新一线城市（成都/杭州等） | 60～80万元 | 80～100万元 |
| 其他城市 | 30～60万元 | 60～80万元 |